Emerytura to czas odpoczynku, czas kiedy możemy korzystać z życia bez obowiązków związanych z pracą, realizować swoje pasje, po prostu spełniać siebie i swoje marzenia. Co zrobić jednak, kiedy nie starcza nam pieniędzy na zaspokajanie podstawowych potrzeb, a co dopiero na przyjemności i umilanie naszego wolnego czasu? Czy, odwrócona hipoteka jest dla nas szansa na wyższy standard życia?
Odwrócona hipoteka, to prawo własności do mieszkania w zamian za dodatkową emeryturę. Takie rozwiązania proponują nam coraz częściej różnego rodzaju fundusze hipoteczne. Za oddanie praw do naszego lokalu winniśmy otrzymywać comiesięczne wynagrodzenie. Mieszkanie, czy dom przejdzie na własność funduszu i zostanie spieniężone po śmierci seniora.
Takie rozwiązanie jest często ostatecznością. Osoby starsze będące w dramatycznie słabej sytuacji finansowej często nie zdają sobie sprawy z wartości swojego majątku. Seniorzy są bardziej podatne na manipulacje, łatwiej wprowadzić ich w błąd i oszukać. Fundusz Hipoteczny DOM oferuje za mieszkanie o powierzchni 50 metrów kwadratowych – wyceniane na 400 000 złotych – miesięczna emeryturę w wysokości 677 złotych dla mężczyzn, lub 529 złotych dla kobiet, (średnia życia kobiet jest wyższa, dlatego zakłada się niższą kwotę „dodatkowej emerytury”). W ciągu 20 lat daje to kwotę 127 tysięcy złotych. Jest to jedna trzecia kwoty, na którą wycenione jest mieszkanie.
Na osoby decydujące się na tego typu umowy z funduszami hipotecznymi może czyhać wiele niebezpieczeństw, przykładowo:
– upadek funduszu może spowodować utratę mieszkania,
– nieuczciwe klauzule zawarte w podpisywanych przez właścicieli mieszkań umowach z funduszami, (tzw gwiazdki etc),
– manipulacja poprzez stosowanie chwytów marketingowych.
Dlaczego fundusze, które zawierają tak korzystne, dla siebie umowy z właścicielami mieszkań mogłyby zacząć przynosić straty? Przykładowo:
– niezbędny jest kapitał, z którego wypłacane będą emerytury,
– rosnąca inflacja – przymus indeksowania emerytury o inflację,
– niepewne warunki rynkowe na przestrzeni 20 lat (średnia długość wypłacania środków osobie, która podpisała umowę z funduszem),
– dziedziczone mieszkania tracą wartość, poprzez amortyzację – stara nieruchomość ma niższą wartość – nieprzychylność inwestorów.
Zgodnie z powyższym, niezbędne wydaje się zabezpieczenie osób starszych przed podejmowaniem nieprzemyślanych decyzji oraz zabezpieczanie ich bytu, (w momencie upadku funduszu hipotecznego osoba starsza straci nie tylko dodatkowe pieniądze, ale i dom – jako własność tego funduszu). Umowy powinny być oparte na dożywotnim prawie własności, co miałoby oznaczać prawo do zamieszkania w lokalu nawet w przypadku upadłości funduszu. Fundusze tego typu opierając się na łatwowierności emerytów, tworząc długie i skomplikowane umowy, które stworzone są, by przynieść im, jak największe korzyści. Ze względu na brak prawnych norm dotyczących tego typu umów, ich uczciwość zależna, jest wyłącznie od dobrej woli funduszu. Jeśli, kiedykolwiek zdecydujemy się na podjecie tego typu kroków, powinniśmy dokładnie zapoznać się z treścią umowy, którą podsuwają nam do podpisania. Jeśli mamy jakieś wątpliwości, powinniśmy zapytać o zdanie notariusza lub radcę prawnego.
Odwrócona hipoteka to szansa na dodatkowe pieniądze dla osób powyżej 65 roku życia. Jest, to gwarancja dożywotniej, dodatkowej emerytury. Z pewnością podjęcie takiego rozwiązania może podnieść standard życia osób starszych. Jest, to zapewne dobre rozwiązanie dla osób bezdzietnych i nieposiadających rodziny. Seniorzy posiadający rodzinę, powinni dobrze zastanowić się nad takim rozwiązaniem, może ono spowodować konflikty z najbliższą rodziną, liczącą na spadek. Jeśli posiadamy duże mieszkanie, może wystarczy sprzedać je i kupić mniejsze, co zmniejszy koszty utrzymania nieruchomości. Uzyskana różnica, (ze sprzedaży większego mieszkania), stworzy też zabezpieczanie finansowe na jaki czas.